走向保险（八点五）人生中的七张保单

左手刀

         写了几篇保险文章，最后一篇《人生的七张保单》大概实话太多，被劫持了去，所以这篇虽然也叫这个名字，可不敢乱说了，就给大家普及一些保险知识吧。给大家讲讲什么是保险？为什么买保险？给谁买保险？买什么样的保险？什么时候买保险？在了解这些知识之前，我们先了解两个概念，保费与保额。
     什么是保费？保费就是我们向保险公司交的钱。而保额呢？就是保险公司根据我们交的保费将来一定要给我们的钱。一般的时候，保额都大于保费，否则，谁还来买保险，当然，越早买、岁数越小将来回报越大。有的人会马上翻看自己的保单，然后会大吃一惊，咦？我的保额怎么就比保费低呢？是不是受骗了？不是的，一般管保障的健康险种，保额都大于保费。理财险种，保额看着会小于保费，实际是按这个为基数按某些公式将来给你给你的钱。你可以找个专业的保险人士，替你解释一下，买的保险到底是什么。曾经有人花了几十万买了理财产品，却抱怨摔伤不管，有病不管，说保险是骗人的。其实保险的侧重点不同，注重理财的保障肯定低，注重保障的回报肯定也不高，这就是曾经有人买了一百多万的理财产品，身故时也只给他返了保费，而有的人买了保障险，只花了几千，几万却赔了一百多万，这就是的最好例证。
     那我们为什么要买保险？生活中风险的无处不在，我们可以想到的，地震，刮大风，下大雨，打雷，雹灾这些自然灾害，疾病，车祸、摔跟头这些意外伤害，其实还有孩子的教育，我们的养老、家庭财富的传承都是风险，在风险面前，我们这些个体无法与之抗衡，只能尽量把风险规避出去。
      生活中很多人都买了保险，有些人总有些不忿说，我买保险是因为抹不开面子，帮助朋友、亲人，其实，领钱的时候、赔款的时候那些钱都装进业务员的兜里吗？没有吧！都进我们自己腰包了，当初我们买保险也是图里面的利益，要不朋友告诉你，这就是个火坑，没利益、出事也不管你，没有好处，是不是打死你都不会保险？说良心话，我们都知道保险就是不出风险时当攒钱，出风险时，保险公司帮我们拿钱看病。这就是保险，书面语言就是保险是风险转移的工具，而且是无可替代的，因为出了风险一般人都在看热闹，真正帮助你的只有保险公司，所以我们要买保险。
      
     那买保险先要给谁买呢？多数中国人的选择是给孩子，好东西都要留给孩子，其实这样的选择不正确。孩子最大的保险就是父母，有父母的关爱，孩子才会幸福的成长。先举个例子，比如家里有一台印钞机，天天给你吐钱，我们是不是得精心照顾这台印钞机，没事给它上上油，抹抹灰，紧紧螺丝，让它一直这么吐下去，其实这就是保险。我们家中的一家之主其实就是一台印钞机，现在的社会一家之主可以是男的也可以是女的，只要是家庭主要经济支柱就要先给他买保险，让他站着的时候是印钞机，躺下的时候也是一堆人民币，不给所爱的家庭增加负担。
      知道了给谁买保险，我们该买什么样的保险呢？在国外，平均每人有七张保单，而在我国是平均七个人才有一张保单，所以说，保险的严重不足，才导致了我们幸福生活的不稳定，那第一张保单是什么呢？
      一定是意外险，在疾病来临之前，我们都会有个预兆，比如发烧、咳嗽、消瘦，睡眠不好，我们可以喝点开水，发发汗，吃点药，到医院看医生。而意外不是，无声无息，悄然而至，因为不确定性，所以对我们伤害最大，可能我们连右眼皮都来不及跳，当然信奉眼皮跳这也不科学，大家都知道，那是没休息好所致！
      著名表演艺术家田连元从京城返家，他的儿子开车到沈阳接他，在青年大街遭遇车祸。田老爷子身受重伤，他的儿子不治身亡。所以说意外真是无法预料，哪怕自己再谨慎，再小心,可我们管不住别人的不小心。你说田老爷子要是知道回来遇到这么大的事儿，他就是走也能走回家，不用儿子来接，如果能预测到这场不幸，这几天不回家，呆在北京是不是更好？
      人没了，事情再也挽回不了，想起他，家里人只能增加哀思，这时如果保险公司能拿着一大笔赔偿金出现在家门口，是不是他儿子的在天之灵也会感到安慰，毕竟这是自己对家庭最后的爱与责任的体现。
      问一下大家，如果是我们出了风险，保险公司拿一万块钱赔偿给我们，我们拿多少钱买合理呢？很多人会说，只要小于一万，有说一千。刚到保险公司时，我比较没出息，说的是二百，其实一类职业只要二十元，有人听到这么便宜，当场就说，给我买二十份，如果我出了意外就可以给家里留二十万。
      其实生活中多见的大多是头上缠着绷带，胳膊腿打个石膏的情景，像台湾大巴一车人都身故的毕竟还是少数，这时我们会用到第二张保险——意外医疗。
      意外、意外，管的就是非身体疾病，突如其来，不可避免的外来伤害，猫爪狗咬，摔伤，崴脚脖子、烫伤、吃鱼扎刺这些都算，我就给人办了一个理赔，有人被猫挠破了皮肤，去打了狂犬病疫苗，花了四百多块钱，我们除了一百块钱免赔，剩下的三百多块全都给报销了。意外医疗也很便宜，每一万保额只需78块钱，真在生活中出现些小风险，除了一百块钱免赔额，合理药费一万块钱全都给报！当然，你要是觉着这点保障不够，可以再买几份。
      第三张保单是住院费用，很多人认为自己有社保，不需要再买商保。其实，商保最大的缺陷是异地就医问题，当地医院说能给你治疗的时候能给你转院么？不能！只有经过化验、检查，治疗折腾一番，不见起色怕担责任时，才会让我们转院，而这时候已经错过最好的治疗时机，所以有份商业医疗也很必要。除非自己准备一辈子老死家中，而且还要保证这辈子不出门不旅游，要不身在外地，真出现意外，还得硬挺着往家赶去享受社保。
       商保的好处是什么？当我们发生疾病时，如果不相信当地的医疗水平，全国732家三甲医院我们可以任意选择，拿两份医疗费用做说明，合理费用百分之八十报销，可以报销到5200元，门诊费200元，床位费600元，小手术3000元，器官移植可以报销到20000，而且一年之内不限次数，同一种疾病只要超过一个月还按照这个比例继续报销。
       第四张保单就是医疗补贴，当一个人住院时，他花费的不仅仅是直接的医疗费用，还有很多间接的费用。比如说，他是不是需要人照顾？吃什么喝什么？有人探病时还得领人家吃顿饭，道远的还得考虑住宿问题，回家不能走回去，得打个车回家，这伺候的人是不是还得上班？几个人轮流伺候？实在没人是不是还得找护工？给医生甩红包不，这些费用有时候不比医疗费少多少，社保管不？肯定不管！但是商保中的医疗补贴就可以解决这个问题。拿十份补贴做例子，小病住院，头三天免赔，住一个月赔27天，就是2700元，如果是意外，住一个月，没有免赔，直接就是3000元，如果是重大大病，头三天一百元，以后每天二百元，一个月就是5700元。
      单位里有个同事被黑摩托撞倒，入院三十天，因为她买了三十份日额补助，所以赔偿了9000元。她上班时给我们说的话是，我上班时每月才两三千块钱，而在医院躺了一个月倒挣了九千块。其实我们不挣那些钱也不想住院，但是，疾病和意外不是以我们的意志为转移的，如果真有风险，给我们补助这些钱，还是不错的，是吧？
      第五张保单是重大疾病险，这张保单是重中之重，以上四张保单可以没有，因为我们每个家庭都可以拿出几万块钱看病，而重大疾病没有十几万，几十万根本不会解决问题，很多人都认为这样的惨事不会发生在自己身上，每年新发生的三百多万癌症病人以前也都是这么想的，真不幸罹患重疾，不是要钱就是要命的。
       很多保险都是保险人士发明的，只有这重大疾病险是一个医生发明的。有个南非医生叫伯纳德，他曾经为一个女士做了非常成功的手术，他告诉病人，过两年再来复查一下，如果没什么大碍，她将会和正常人一样地生活。不曾想，没到半年这位女士就又出现在医生的面前，而且情况非常糟糕。医生很纳闷，凭我的医术，她的病情怎么会到这种地步？这位女士说道，我是一个单亲妈妈，从患病就花光了家里有限的积蓄，又从亲朋那里借了些钱。做完手术后，我不能休息，我要生活，我要照顾孩子，我要还账，这些日子我心力交瘁，但我不能休息，今天我实在挺不住了，才回到你的医院。
      医生感叹道，我可以救治好一个人身体上的疾病，但我治不了一个人的经济生命，由此，他发明了这个重点疾病保险。一个人患重大疾病后，都有三到五年的存活期，如果一个人没有任何经济负担，没有任何压力，有良好的心态和对亲人的爱，他将会很好地生活下去，所以重大疾病险也叫收入补偿险，一般保额是年收入的五到十倍，当不幸真的降临到我们头上，我们可以平静地面对疾病，配合医生的治疗，吃些保健品，和家人去旅游。因为休息好的缘故，病情会很快得到控制和好转，甚至会胖上几斤。社保的理念是报销，按比例给你报销一部分，而商保是至要你确诊得了重大疾病，马上给付你重疾的保额，有了钱的支撑，所有的疾病都会有痊愈的可能。
        第六张保单就是养老，工作了一辈子，谁都希望晚年有一个良好的收入来养老，这就是我们幸福的彼岸。世界上幸运的人是有的，磕磕绊绊地活到年老的时候，那我们养老的钱准备好了么？
       中国历来是养儿防老，后来国家说因为孩子太多造成了国家和人民的贫穷，于是计划生育，由国家来养老。忽然有一天，国家又鼓励我们生二胎，说孩子少了没人来养老人。多数人都已经麻木了，谁有钱就生呗！反正自己能养起就行。新闻这两天也说，养老金很多省份已经只够发放一个月了。看这势头，等孩子长到二十多岁，我们再啃他们肯定是有些来不及。
      电视、新闻总说国家大力支持商业保险，其实就是没有这些补充，自己经营不下去了。那我们怎么办？光靠一棵树树会倒，所以生活中，能有些结余就应该买些保险做下补充，自己的身体自己不疼没人会可怜你的！
      第七张保单是财富传承。保险法规定，任何单位和个人无权干涉被保险人和受益人取得保险金的权利，正因为有了这条，所以文强的孩子在家庭崩溃的时候，从保险公司领取了几百万的合法收入，当然我们这些百姓没这么大的利益可以操控。某官员在国外买了几套宅子无法继承，因为交不起遗产税，这样的事过几年会在中国繁衍下来，因为要和世界接轨。
      我们这些普通百姓可能对这些不感兴趣，但将来我们百年之后给孩子留下什么总该关心吧！给孩子的，孩子妈妈得不到；给儿子的儿媳得不到，给女儿的女婿无权过问，这总该感兴趣了吧，省的自己死后，国家收去一大笔遗产税，还有众多的有关人士又打又闹，吱哇乱叫，趁我们还明白，早点处理明白这是至要。
      有人说，难道我们要买一摞子保单么？不用，平安保险公司有款保险叫平安福囊括了以上七张保单。主险、重疾，小病、意外、意外医疗、补助都包括了，如果将来我们七十多岁，因为福报没有发生什么大的疾病和意外，我们完全可以拿出来给自己做个养老补充，如果收入还行，就给我们指定的受益人留一笔遗产，我们百年之后，把爱传承给他，好不？
      大家明白保险了，那我们什么时候买合适呢？有人要是能掐指一算，算出自己四十得大病，那就三十九买；五十岁出意外，四十九买？我们能算出来不？不能，风险和明天不知道哪个先来到我们身边，所以我们要未雨绸缪。今天的我是最年轻的一天，最健康的一天，今天就是最合适的一天！
     很多人觉着自己钱还不算少，有病能看得起，可以到医大二院去看看，凭汗水挣的钱有没有像流水一样快？有钱也不是都能买保险的，你高血压、糖尿病这些富贵病都是被保险拒之门外的，在医院有过住院记录是会被调查的，所以趁现在还健康，给自己买份保障是完全必须的。
     现在我们就要做的是找一个专业的业务员，根据你的家庭，你的需要为你设计出一个合适的保障计划，享受生活，享受亲人的爱！